Le plan de financement

Après avoir déterminé quel type de logement vous souhaitez acquérir, il vous faut élaborer un plan de financement nécessaire à l'obtention d'un bon crédit.
Dans bien des cas, le recours à l'emprunt est inévitable. Et pour que les banquiers ne vous regardent pas du mauvais œil, vous devrez leur fournir un certain nombre d'atouts qui feront que votre candidature sera retenue.

L'apport personnel

Obligatoire dans la plupart des contrat de prêts, le montant de votre apport personnel détermine pour une grande part le montant de votre prêt. Ce capital de départ représente généralement de 10 % à 30 % de la somme prêtée.
L'apport personnel peut provenir d'une épargne de plus ou moins longue durée comme le PEL (plan d'épargne logement) ou le CEL (compte épargne logement) qui sont les produits d'épargne les plus plébiscités par les Français qui souhaitent investir dans l'immobilier.

L'apport personnel peut être également constitué par des prêts :
- Les prêts 1 % logement
- Le prêt à taux 0%
- Les prêts aux fonctionnaires
- Les prêts des collectivités locales

Le revenu disponible et la capacité de remboursement

La banque, pour vous accorder un prêt, se base sur votre revenu disponible.
Il s'agit de la somme de tous vos actifs (salaires, rentes, pensions…) moins vos passifs (toutes les charges cumulées : les crédits en cours, les charges de famille, les assurances..).

Votre capacité de remboursement sera équivalente au tiers de votre revenu disponible (environ 30% : au delà, il y a risque de surendettement).

Ainsi, si votre revenu mensuel net est de 2000 € et vos charges de 800 €:
- votre revenu disponible est de 1200 € (2000-800=1200)
- et votre capacité de remboursement mensuelle est de 400 € (1200x1/3=400).

Si vous avez besoin de rembourser des mensualités moins élevées, votre établissement financier allongera la durée du prêt.

Faites attention à ce que vous devez rembourser à l'achat (voir les frais et taxes) mais aussi à terme : travaux d'entretien, charges de co-propriété, travaux de réparation…

Lorsque vous ferez vos comptes, prévoyez large: on n'est jamais à l'abri de problèmes.
Par exemple dans l'immobilier ancien, il y a souvent des frais annexes auxquels on n'avait pas pensé ou qu'on n'avait pas vu.

Autre exemple : vous avez prévu une augmentation de salaire dûe à votre ancienneté, mais avez-vous pensez au renouvellement d'une voiture ou au financement des études de vos enfants?

Source : 3d-immo