Le contrat de prêt

Les taux de crédits étant particulièrement bas, c'est le moment d'en profiter ! Les banques se livrent une concurrence musclée : il est de votre devoir d'en tirer parti.
Mais attention à ne pas se précipiter! Le prêt vous engage sur une longue durée, vous et toute votre famille. Il s'agit donc de faire le bon choix tant au niveau des taux que de la durée du prêt et de l'évolution des remboursements.

Les taux d'intérêt

Le montant du taux d'intérêt est primordial puisque les intérêts représentent une part importante du montant total de votre prêt. De plus, plus le prêt est long, plus le montant des intérêts sera élevé.
Cependant, il existe une grande quantité de formules qui s'adaptent à chaque situation.

Le prêt à taux fixe à échéances constantes: C'est le taux préféré des français puisqu'il concerne 80 % des prêts immobiliers. Le taux est déterminé à l'avance, vous savez ce que vous allez rembourser. Dans ce type de prêt, il n'y a aucune surprise. Cependant, il reste souvent plus cher qu'un prêt à taux variable.

• Le prêt à taux fixe à échéances modulables: Vous pouvez moduler vos échéances à la hausse comme à la baisse en fonction de l'évolution de vos revenus et de vos charges.

• Le prêt à taux révisables indexés: Un peu plus risqué, les mensualités varient périodiquement à la hausse comme à la baisse selon un indice boursier.

• Le prêt à taux révisable à échéances modulables: La durée du prêt être allongé ou raccourcie en fonction de la variation du taux. Un prêt souple.

• Le prêt à taux variable capé: Avec ce système, vous êtes assuré que le taux ne dépassera pas un certain seuil par rapport au taux initial (de 1 à 3 points).

• Le prêt à échéances reportables: Un prêt qui peut être très utile en cas de difficulté passagère puisque la mensualité est reportée à la fin du crédit.

• Le crédit emboitable: Cette formule permet de lisser les mensualités en optimisant plusieurs prêts. Vos mensualités sont constantes tout au long du remboursement. Un choix malin.

La durée

Il existe plusieurs types de remboursements :

• Remboursement à annuités constantes : la solution si vous pensez que vos revenus n'augmenteront pas dans de grandes proportions à l'avenir. Vos mensualités sont les mêmes pendant toute la durée de remboursement du prêt.

• Remboursement à annuités progressives : le montant des mensualités augmente chaque année selon les termes du contrat de prêt.

• Remboursement à annuités modulables : Vos annuités et la durée du remboursement peuvent augmenter ou baisser suivant l'évolution de votre revenu disponible.

Il est clair qu'à taux égal, plus vous mettez de temps à rembourser votre prêt, plus le coût du crédit sera élevé puisque vous augmentez le montant des intérêts dus. Cependant, plus la durée du remboursement est longue, moins élevés seront vos mensualités : Préférez-vous, pour un coût du crédit équivalent, rembourser 550 € par mois pendant 15 ans ou 380 € par mois pendant 20 ans ?

Le TEG

Le Taux Effectif Global inclut le taux d'intérêt effectif, les frais de dossier et les assurances.
Il est déterminant dans le choix d'un contrat de prêt puisqu'une différence de 1% du TEG sur une somme empruntée peut se concrétiser par une différence de plusieurs milliers d'euros à la fin du contrat.
N'hésitez donc pas à faire jouer la concurrence, à demander plusieurs simulations suivant les différentes formules de prêt. Encore une fois, se précipiter, c'est être sûr de réaliser une mauvaise affaire.

Les pièces à rassembler pour constituer une demande de prêt

Dans tous les cas :

• 3 derniers bulletins de salaire une photocopie du dernier relevé d'imposition (2 volets)

• une fiche familiale d'état civil ou copie du livret de famille ou carte nationale d'identité

• un relevé d'identité bancaire ou postale

Certains établissements vous demanderont :

• les 3 derniers relevés mensuels du compte bancaire

• une attestation de l'employeur indiquant la date d'entrée, la fonction occupée et le salaire annuel net

• un justificatif de l'apport personnel

• les justificatifs des charges, loyers, pensions

• en cas de divorce, le jugement du divorce.

Pour l'achat d'un logement dans un immeuble collectif neuf :

• l'avant-contrat (compromis ou promesse de vente),

• les plans.

Pour l'achat d'un logement ancien :

• l'avant contrat ou attestation du notaire précisant le prix d'achat et la désignation du logement.

Pour les travaux d'amélioration :

• les devis descriptifs et estimatifs,

• le permis de construire pour les gros travaux,

• le titre de propriété ou attestation du notaire précisant l'origine de propriété, le prix d'achat et la désignation du bien objet des travaux,

• les plans,

• la déclaration préalable de travaux en Mairie.

Pour la construction d'une maison individuelle :

• le permis de construire,

• les devis estimatifs,

• les plans côtés,

• le contrat de construction,

• l'attestation du notaire précisant l'origine de propriété, le prix d'achat et la désignation.

Vous aurez également certains documents à compléter :

• le questionnaire d'assurance pour chacun des emprunteurs L'autorisation de prélèvement complétée et signée

• si vous bénéficiez du prêt 0%, la fiche de renseignements "prêt 0% du Ministère du Logement".